Como os juros compostos funcionam
A cada mês, o saldo rende a taxa do mês, e o que você guardou no mês entra em seguida. No mês seguinte, o rendimento é calculado sobre esse saldo maior, que já tem os juros de antes. É por isso que o tempo pesa tanto: nos primeiros anos quase tudo é o que você guardou, e com o passar dos anos os juros passam a crescer mais do que os depósitos.
- A taxa do mês. Se você informou a taxa ao ano, ela vira a taxa ao mês equivalente: (1 + taxa ao ano)^(1/12) − 1.
- O rendimento do mês. Saldo × taxa do mês, arredondado ao centavo, como num extrato.
- O aporte. O valor que você guarda entra no fim do mês, depois do rendimento.
Um exemplo
Guardando R$ 100,00 por mês a 1% ao mês, em 12 meses você coloca R$ 1.200,00 e chega a R$ 1.268,25. Os R$ 68,25 de diferença são os juros. Com R$ 1.000,00 parados a 1% ao mês por 12 meses, o saldo vai a R$ 1.126,83.
O Imposto de Renda nos investimentos
| Tempo aplicado | IR sobre o ganho |
|---|---|
| até 180 dias | 22,5% |
| de 181 a 360 dias | 20% |
| de 361 a 720 dias | 17,5% |
| mais de 720 dias | 15% |
Vale para CDB, Tesouro Direto e fundos de renda fixa. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física.
Perguntas que todo mundo faz
Qual a diferença entre juros simples e compostos?
Nos simples, o rendimento é sempre calculado sobre o valor que você colocou. Nos compostos, é calculado sobre o saldo, que já inclui os juros dos meses anteriores: os juros passam a render juros. Quase todo investimento e toda dívida no Brasil funcionam com juros compostos.
Como transformo taxa ao ano em taxa ao mês?
Não é só dividir por 12. A taxa ao mês equivalente é (1 + taxa ao ano) elevado a 1/12, menos 1. Por isso 12% ao ano equivalem a cerca de 0,95% ao mês, e não a 1%. A calculadora faz essa conversão sozinha.
O resultado já desconta o Imposto de Renda?
Não. A conta mostra o rendimento bruto. Em CDB e Tesouro Direto, o IR incide só sobre o ganho, pela tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% depois disso. Poupança, LCI e LCA são isentas para pessoa física.
E a inflação?
Ela come parte do rendimento. Para ver o ganho real, use uma taxa já descontada da inflação: se o investimento rende 12% ao ano e a inflação é 4%, o ganho real fica perto de 7,7% ao ano, que é (1,12 ÷ 1,04) menos 1.
Por que o aporte entra no fim do mês?
É a convenção mais comum, e a mais cautelosa: o dinheiro guardado no mês só começa a render no mês seguinte. Na prática, quem investe no começo do mês ganha um pouco mais do que a conta mostra.
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