Como a reserva é calculada
- A meta. O gasto essencial do mês vezes os meses de fôlego que a sua renda pede: 3, 6 ou 12.
- O que falta. A meta menos o que você já tem guardado.
- Quando você chega lá. Mês a mês, o que você já tem rende a taxa informada e recebe o que você guarda, até alcançar a meta.
- Para chegar em um ano. Quanto guardar por mês para completar a reserva em 12 meses, contando o rendimento.
Um exemplo
Gasto essencial de R$ 3.000,00 e carteira assinada: a reserva ideal é de R$ 18.000,00, seis meses de gasto. Com R$ 3.000,00 já guardados e R$ 500,00 por mês, sem contar rendimento, faltam R$ 15.000,00, e você chega lá em 30 meses. Para chegar em um ano, seria preciso guardar R$ 1.250,00 por mês.
Quantos meses de gasto guardar
| Sua renda | Reserva sugerida | Por quê |
|---|---|---|
| Muito estável (servidor público) | 3 meses | risco baixo de perder a renda de uma hora para outra |
| Carteira assinada | 6 meses | FGTS e seguro-desemprego ajudam, mas a recolocação pode demorar |
| Autônomo, PJ ou variável | 12 meses | sem FGTS, sem seguro-desemprego e com meses fracos |
Perguntas que todo mundo faz
Onde guardar a reserva de emergência?
Num lugar seguro e que deixe sacar no mesmo dia, sem perder dinheiro: Tesouro Selic, CDB com liquidez diária de banco grande ou conta remunerada. Ações, fundos com prazo de resgate e investimentos que travam o dinheiro não servem, porque a emergência não espera.
Por que 3, 6 ou 12 meses?
É uma regra de bolso, não uma lei. Quem tem renda muito estável, como servidor público, demora menos a se recuperar de um imprevisto. Quem tem carteira assinada conta com o FGTS e o seguro-desemprego numa demissão, mas pode levar meses para se recolocar. Quem é autônomo ou tem renda variável não tem nada disso, e precisa de mais fôlego.
Devo quitar dívidas antes de montar a reserva?
Depende da dívida. Cartão de crédito rotativo e cheque especial costumam ter os juros mais altos do mercado, e vale atacar primeiro. Mas sem nenhuma reserva, qualquer imprevisto vira dívida nova. Um caminho comum é juntar um mês de gasto, quitar as dívidas caras e depois completar a reserva.
Que gasto entra na conta?
O essencial do mês: aluguel ou financiamento, condomínio, contas de casa, mercado, transporte, saúde, escola e as parcelas que não dá para parar de pagar. Lazer e compras que dá para cortar numa emergência ficam de fora.
Usei a reserva. E agora?
É para isso que ela existe. Volte a guardar o mesmo valor por mês até completar de novo, antes de voltar a investir em outras coisas.
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